全球微头条丨数字人民币已开始“热身”， 全面步入大众生活还须解决哪些问题？

21日，江苏常熟市地方金融监督管理局、常熟市财政局发布了《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，内容大致意思是为加快推进全市人民币试点工作，更好完成苏州下达的数字人民币考核任务，从5月开始，对全市在编公务员、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。

该消息一披露，立即引发全网关注，全社会对数字人民币寄予了很多的想像，也产生了广泛的猜测：不少人认为这是否意味着数字人民币即将在我国金融市场上“登台表演”？

事实上，坊间的这种猜测也并非不靠谱，因为苏州作为数字人民币首批试点城市，已取得了数字人民币测试的相关探索经验，已为在全市全面发行和使用数字人民币奠定了坚实基础。所以，此次常熟市在全市推行用数字人民币发工资的做法，不过是央行为进一步测试民众对数字人民币心理承受和适应能力而已，看看数字人民币在社会上和接受程度到底如何？同样是一种很正常的检测行为，根本不值得大惊小怪。同时，这则信息也透露，数字人民币经过央行多轮测试以及场景应用检验，掌握了发行和使用数字人民币相关要领和事项，目前已处于全面发行和使用数字人民币之前的“热身”状态，预示着不久之后，数字人民币将会全面正式步入我国民众乃至全球民众的金融生活之中。

(资料图片)

从央行发行数字人民币以及数字人民币多轮测试的总体情况看，数字人民币确实具有诸多的优点，能够更加适合未来占比越来越高的数字经济发展需要，也更贴近未来民众高质量生活的需要。

具体说，我国央行要发行数字人民币原因有四：其一，适应日益发展和占比不断提高的数字经济的需要。据披露，2021年我国数字经济规模达到45.5万亿元，预计2023年我国数字经济规模将达54.6万亿元，这不仅对数字人民币的需求程度不断提高，更为数字人民币的广泛运用打开了广泛的空间。

其二，提高货币服务效率以及交易安全的需要。数字人民币具有交易支付更容易、更方便等特点；它与传统转账支付具有本质的区别，不需要借助柜台、自助柜员机、手机银行和网络银行，可不用通过任何介质和网络，可在交易双方的数字钱包之间直接完成转账，还会减少现金人民币的储存、运输和损坏的风险。

其三， 具有促进跨境交易功能实现的需要，将来在境外从事商贸往来或投资以及民众在境外消费和支付数字人民币比国内零售支付更具有重要意义。其四，更加有利于央行以及监管部门对打击各类金融经济犯罪活动的需要。数字人民币与现金人民币相比能更多地满足匿名支付但同时更便于追踪。用数字货币发放工资不仅仅有预防贪腐、洗钱，同时也能有效地监管和防范一些非法交易、各种非法交易平台以及赌博等，更有利于事后进行资产追踪和处置，对于保护民众资金安全以及打击各类犯罪起到有效作用。

虽然数字人民币在未来我国经济发展以及民众生活中将发挥着十分重要的作用，且其即将步入我国金融舞台也是不可阻挡的历史趋势，但要全面铺开，让社会公众广泛接受，还需要解决五个关键问题：

首先，要解决公众关切和担忧的问题，消除数字人民币推行的思想障碍，营造有利的舆论氛围。

央行无论进行多少轮数字人民币测试，取得多少测试的场景推广经验，都只不过是为未来全面发行和推广数字人民币做好前期准备，这一切都还只是“后台”的“热身运动”，而最后走上“前台”都需要全国广大民众以及全球各国政府央行货币当局的接受。由此，在央行进行完前期准备和充分酝酿之后，眼下就应该把工作转向到向社会公众进行宣传引导上，即重点放到公众关切和担忧的相关问题上：比如有了纸币人民币，为何还要发行数字人民币；数字人民币相对纸币人民币有哪些功能和优点；数字人民币发行和使用是否比纸币人民币更安全；数字人民币使用需要掌握哪些要领等等。央行可采取各种形式、通过多种途径向全社会进行宣传，提高全体公民对数字人民币的认识，消除民众对数字人民币的思想抵触情绪，为数字人民币顺利推行营造有利社会舆论氛围。

其次，要解决公众对数字人民币知识储备问题，消除数字人民币推行认知障碍，营造有利的社会氛围。

央行发行数字人民币是在区块链技术之上实施与非官方法定数字货币具有本质区别的新式数字货币，最大的特点在于“不去中心化”，一切发行数量、发行方式、发行监管等都要受央行控制。当前，央行应将数字人民币发行相关知识向全社会进行适当的科普，让民众真正了解数字人民币到底是个什么样的货币。

目前看来，至少要将数字人民币的特征向民众进行科普：比如数字人民币是由央行发行并实行双层管理的数字货币，它是超越于区块链技术之上的高科技结晶，是国定法定的数字货币；坚持央行中心化的管理模式；具有与非法定货币不同的目的，让用钱有“痕迹”，具有可追索性，给央行实施货币管理安装上“千里眼”和“顺风耳”，让一切交易支付都处在央行监管之下，一切借助货币所进行的违法犯罪行为都不可能逃脱被惩罚的命运；具有不一样的发行方式，央行将发行的数字货币兑换给该国商业银行或其他机构之后，再由这些机构兑换给公众，公众可以凭借“一人一行一卡”等模式“领取”，实名登记，广大公众都能广泛接受；央行发行的数字人民币（DCEP）采取“一币二库三中心”：“一币”即法定数字货币；“二库”即数字货币发行库，商业银行库；“三中心”即认证中心、登记中心、大数据分析中心；具有稳定币值和防范通胀以及较强国际开放性等性能。

尤其，要告诉民众法定数字人民币与其他数字货币、电子货币的区别，通过对公众进行上述数字人民币知识灌输，一定能解决民众对数字人民币的认知问题，消除民众对数字人民币的一些模糊认识或认识误区，为未来全面推行数字人民币轻松顺利创造有利条件。

再次，要解决对数字人民币的相关管理问题，消除数字人民币推行的制度障碍，营造有利的法治氛围。

央行发行数字人民币与之前发行的纸币人民币都是国家赋予央行的权利，都是国家法定的货币，虽然具有同等的法律效力，但目前看来，为使数字人民币能够顺利推行，并提高产业结合程度，构建良性产业链发展生态，还需在法律制度上用力。

一方面，及时完善相关法律规范，为数字人民币撑起法律之“伞”。我国虽然已明确数字人民币就是数字化的法定人民币，但尚未打造出完整的法律体系和规章制度对数字人民币的发行、流通等所有环节进行规范。为此，应尽快修订《人民银行法》，为数字人民币打造良好的法制环境。同时及时修改《人民币管理条例》等法规以及相关规章制度，确保数字人民币顺利推出。

另一方面，建立收益平衡机制，及时平和运营机构和非运营机构之间的关系，让数字人民币运营机构能获得持续收益，并及时构筑建立好数字人民币发放回收、问责机制，使数字人民币一旦进行市场之后能做到收放自如、监管有序、安全有保障，确保数字人民币在有效法律环境之下健康运行。

第四，要解决数字人民币系统发行问题，消除数字人民币推行的渠道障碍，构建有利的发行氛围。

发行数字人民币除了技术手段安全有保障之外，更需要足够安全无风险有保障的承载机构或运行体系来实施，对于数字人民币发行体系，央行也是相当有考虑并严格要求，并要经过认真审核和把关的，因为这是确保数字人民币安全无恙的重要关口。目前看来，在数字人民币体系中，央行审慎选择具备资本、技术实力的商业银行作为2层运营机构，截至目前，人民银行经过综合评估确定了10家数字人民币指定运营机构，包括国有六大行，以及招商、兴业、微众、网商银行。

同时，为确保数字人民币的广泛可得，央行允许非运营机构银行及支付机构发挥积极作用，在厘清责任权利关系的基础上，与指定运营机构共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。但要看到，若数字人民币真正全面推广和使用之后，10家银行机构相对14亿中国民众以及数以亿万计的各类实体企业、政府机构以及社团组织来说，是远远不够。

显然，央行还需要大力扩围，最终过度到几乎所有银行机构（或相关商业机构）都能参与数字人民币发行之中，只有这样才能实现数字人民币与我国经济运行和民众生活需求的“零隔离”，使数字人民币能够真正锲入我国实际经济金融运行之中，真正全面发挥金融货币工具的调控作用。而我国各类银行金融机构的软硬件都不一样，也有很大区别，在发行数字人民币上可能还存在这样或那样的问题，这是下一步需要认真解决的问题。

最后，要解决数字人民币信息泄露风险问题，消除数字人民币推行的安全障碍，构建有利的保护屏障。

央行发行数字人民币追求的最大目标就是能确保个人信息安全，然后再保障民众的资金安全，个人信息安全与资金安全是牢牢捆绑在一起的，缺一不可。而目前看来，央行发行数字人民币存在信息泄露的风险还是有一定可能性。因为央行数字人民币离不开计算机、网络和区块链技术，即使现在的央行数字货币技术已超越区块链技术，具有相当高的防信息泄漏能力，安全可靠，不可篡改，但总还存在技术上的薄弱环节，没有绝对的安全。特别是量子计算机技术的发展，给区块链技术带来了巨大的挑战。

据专家介绍，一台量子计算机可以拥有超过所有传统计算机算力总和的能力，一旦心怀不轨的人拥有了这种超算能力，在区块链的世界里，就可能篡改交易记录，对区块链安全造成巨大的冲击。这就给法定数字货币安全提出了更高的要求，防范信息泄露风险时刻不能放松。为此，央行发行数字人民币在应对犯罪分子的手段上需要早计划、早部署，防患于未然，正所谓“道高一尽，魔高一丈”。

由此，下一步央行应在四方面加大信息泄露防范力度：

一是央行加大科技投入力度，不断掌握更先进的技术，时刻进行技术更新，这就要求央行要舍得投入，并加强与高科技公司的合作，掌握先进技术，为数字货币安全奠定坚实基础。

二是加强科技人才培训，要不断完善计算机操作规范，使计算机工作人员操作计算机做到规范化、标准化科学化，严禁逆规程操作；强化人员管理，严禁信息泄露、监守自盗是确保数字货币安全不可或缺的最基本工作。

三是筑牢风险防范屏障，数字货币的数据库虽然固若金汤，但央行和商业银行在确保数字货币的安全上必须建立起完善的防范措施，筑牢风险防范屏障。

四是注重保护个人信息安全，从交易的安全性来看，央行数字货币解决了账本篡改、可逆等问题，但未必能很好地解决个人信息安全性问题。目前，智能手机已十分普遍，且已成为数字货币交易的主要载体，要保障数字货币载体的安全，就必须保障用户私钥的安全，如果用户的私钥遭到黑客攻击，极有可能会出现财产损失问题。除此之外，对于用户来说，也要保管好数字货币钱包和密码，切实保护好数字货币的安全。

来源：新浪新闻

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